Stačí pojištění bytu, které hradí SVJ, nebo je lepší mít vlastní pojistku?

Stačí pojištění bytu, které hradí SVJ, nebo je lepší mít vlastní pojistku?

Možná vás napadlo, že pokud SVJ hradí pojištění domu, nemá smysl sjednávat si ještě vlastní pojistku. Jenže to, co kryje SVJ, a to, co by měl mít zajištěno každý vlastník bytu, jsou dvě různé věci.

V pojištění bytového domu je důležité sledovat, co konkrétně pojištění kryje, jaké jsou pojistné částky, limity a jak často se aktualizují. Teoreticky, pokud by byla všechna pojištění nastavena perfektně, nemuselo by být nutné sjednávat další pojištění. V praxi je však pro běžné občany velmi obtížné posoudit, zda je například panelák s dvanácti patry správně pojištěný a zda pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě budovy. Bez takového přehledu zůstává vlastní pojistka bytu nezbytnou ochranou.

Reprodukční vs. tržní cena

V rámci pojištění nemovitosti, které sjednává SVJ, je kryta celá budova včetně jednotlivých bytů. Pojistná částka se zde obvykle stanovuje na tzv. reprodukční hodnotu, což znamená částku, za kterou by bylo možné v době uzavření pojištění postavit novou budovu stejného typu a rozsahu. Je důležité si uvědomit, že reprodukční hodnota se liší od tržní ceny nemovitosti.

Tržní cena totiž odráží aktuální hodnotu bytové jednotky na trhu, tedy za kolik byste ji mohli dnes prodat nebo za kolik byste pořídili srovnatelnou nemovitost. Tento rozdíl může být zásadní, pokud by došlo ke škodě a vy byste spoléhali pouze na pojištění SVJ – vyplacená částka by mohla být nižší než skutečná hodnota vašeho bytu na trhu.

Proč banky vyžadují vlastní pojistku

Pokud pořizujete byt na hypotéku, bez individuálního pojištění se neobejdete. Banka má byt jako zástavu a chce mít jistotu, že v případě požáru, vytopení nebo jiné vážné škody bude možné nemovitost obnovit nebo z pojistného plnění doplatit zbývající výši úvěru. U odhadu nemovitosti se vždy setkáte s pojmem reprodukční a tržní cena. Konkrétně u bytů se v převaze setkávám s tím, že reprodukční hodnota je výrazně nižší než její tržní cena. Vyplacená částka založená na reprodukční hodnotě by tak mohla být nižší než aktuální tržní cena bytu nebo aktuální výše hypotéky. Banka tedy chrání nejen sebe, ale i vás.

Úskalí, když se spoléháte jen na SVJ

Problémů je hned několik:

• Žádná ochrana vašeho bytu – pojištění SVJ kryje jen společné prostory, ne podlahy, kuchyň, dveře nebo vestavěný nábytek.
• Základní krytí – SVJ si často sjednává jen „levnější“ varianty, takže chybí připojištění na vandalismus, přepětí nebo rozbitá skla.
• Spoluúčast – u pojištění sjednaných SVJ bývá vyšší, takže i při plnění budete doplácet. Běžně vídám spoluúčasti ve výši 20 000 Kč a více.
• Rozhodování SVJ – při škodě záleží na tom, jak rychle vše nahlásí a vyřídí správce či výbor. Nemáte věci ve vlastních rukou.
• Odpovědnostní škody – pokud vytopíte sousedy, SVJ vám nepomůže. Bez vlastní pojistky odpovědnosti platíte vše ze svého.

Jak se chránit správně

Rozumné řešení je sjednat si vlastní pojištění, které doplní krytí od SVJ. Ideální je mít tři základní složky:

• Pojištění bytu (nemovitosti)
• Pojištění domácnosti
• Pojištění odpovědnosti

Pojištění bytu (nemovitosti) chrání samotnou jednotku a její pevné součásti, například podlahy, dveře, okna, kuchyňskou linku nebo vestavěné skříně. Díky tomu se při škodě nemusíte spoléhat jen na SVJ, které kryje většinou jen společné prostory. Příklad: pokud vám vyhoří kuchyňská linka nebo dojde k prasknutí vody a poškodí se podlaha a obklady, pojišťovna vyplatí peníze přímo vám na opravu. Nezapomeňte pojistnou částku správně nastavit podle aktuální tržní ceny. Zjistit ji můžete krátkým průzkumem na realitních serverech.

Druhou složkou je pojištění domácnosti, tedy movitých věcí. To zahrnuje nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení, ale třeba i dražší umělecké předměty nebo šperky, pokud si je připojistíte. Příklad: při vyhoření nebo při vloupání vám pojistka pomůže nahradit poškozené nebo odcizené věci, takže nepřijdete o stovky tisíc korun z vlastní kapsy.

Třetí, často podceňovanou částí, je pojištění odpovědnosti. To kryje škody, které způsobíte třetím osobám. Já mám velmi ráda následující myšlenku: u bytů je vaším největším nepřítelem soused. Typický příklad je vytopení bytu, poškození společného majetku nebo i situace, kdy vám spadne balkonová květina na auto pod vámi. Pojišťovna za vás uhradí náhradu škody, takže nebudete muset platit z vlastní kapsy, což by mohlo být finančně devastující. Výše možné způsobené škody je prakticky neomezená. Proto doporučuji nastavit limity pojištění odpovědnosti na minimálně 30 000 000 Kč. Některé pojišťovny už dnes nabízí i limit 100 000 000 Kč – za pár korun ročně máte více než dvojnásobné krytí. Výhodou je, že pojištění odpovědnosti vám zahrnuje odpovědnost nejen z vlastnictví nemovitosti, ale i škody v běžném občanském životě a to pro vás a všechny osoby společně žijící v jedné domácnosti.

Závěr

Spoléhat jen na pojištění sjednané SVJ je vždy risk. Často není jasné, zda je nastaveno správně, a vy sami pak nemáte jistotu, že váš byt a vaše věci jsou chráněné. Vlastní pojistka vám dodá klid a finanční jistotu v případě jakékoliv škody.

Navíc je dobré si uvědomit, že taková ochrana není vůbec drahá – většinou jde o jednotky tisíc korun ročně. Přitom ale kryje váš majetek v hodnotě několika milionů korun. V porovnání s možnými následky škody je to investice, která se rozhodně vyplatí.