Co znamená podpojištění u nemovitostí?
Podpojištění nemovitostí je klíčovým faktorem při správném nastavení pojistné smlouvy. Pokud není pojištění správně nastaveno, může klient v případě pojistné události čelit značným finančním ztrátám. Proto je důležité, aby majitelé nemovitostí a jejich poradci věnovali podpojištění zvláštní pozornost a pravidelně přehodnocovali pojistné částky v souladu s aktuální tržní hodnotou nemovitosti.
Podpojištění u nemovitostí nastává tehdy, když je nemovitost pojištěna na nižší částku, než odpovídá její skutečné hodnotě. V praxi to znamená, že v případě pojistné události pojišťovna vyplatí pouze poměrnou část škody, což může mít pro majitele nemovitosti vážné finanční důsledky. Tento problém se nejčastěji objevuje při dlouhodobě neměněné pojistné smlouvě nebo při výrazném zvýšení hodnoty nemovitosti, například rekonstrukcí.
Chcete se dozvědět více?
Jak se dá podpojištění rozpoznat?
Podpojištění lze identifikovat několika způsoby:
- Porovnání pojistné částky s aktuální tržní hodnotou – pokud je pojistná částka výrazně nižší než tržní cena nemovitosti, je pravděpodobné, že je podpojištěná.
- Nedostatečné pokrytí rekonstrukcí a modernizací – pokud jste vylepšili svou nemovitost (například novou střechou, zateplením nebo přístavbou) a nezvýšili jste pojistnou částku, může dojít k podpojištění.
- Srovnání s aktuálními stavebními náklady – růst cen stavebních materiálů a prací může znamenat, že dříve sjednaná pojistná částka už nestačí na plné pokrytí škod.
Jak předejít podpojištění?
Aby se klient vyhnul podpojištění, měl by podniknout následující kroky:
- Pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu – doporučuje se minimálně jednou za dva až tři roky zkontrolovat pojistnou částku a přizpůsobit ji aktuální hodnotě nemovitosti.
- Zohlednit rekonstrukce a modernizace – při jakémkoliv zvýšení hodnoty nemovitosti by měl klient informovat pojišťovnu nebo svého poradce a upravit pojistnou částku.
- Využít indexaci pojištění – některé pojišťovny nabízejí automatické navyšování pojistné částky podle inflace a vývoje cen ve stavebnictví.
- Konzultovat s odborníkem – kvalitní finanční poradce pomůže vyhodnotit správnou pojistnou částku a doporučí optimální řešení.
Jaká je role dobrého poradce?
Zkušený poradce by měl klientovi pomoci s:
- Analýzou hodnoty nemovitosti a navržením odpovídající pojistné částky.
- Pravidelným přehodnocením pojistné smlouvy, aby odpovídala aktuální situaci.
- Vysvětlením rizik podpojištění a doporučením vhodného typu pojištění.
- Pomocí při pojistné události, aby klient obdržel odpovídající pojistné plnění.
Tři praktické příklady podpojištění
- Podhodnocená starší smlouva – Majitel domu si před 15 lety sjednal pojištění na 2 miliony Kč. Dnes má dům hodnotu 5 milionů Kč, ale smlouvu neaktualizoval. Pokud vznikne škoda 1 milion Kč, pojišťovna vyplatí pouze 400 tisíc Kč, protože pojištění pokrývá jen 40 % reálné hodnoty nemovitosti.
- Nezohledněná rekonstrukce – Rodina zateplila dům, vyměnila okna a postavila garáž, čímž zvýšila hodnotu nemovitosti o 1,5 milionu Kč. Pojištění však nechala na původní částce. V případě požáru nebo povodně by náhrada škody byla výrazně nižší.
- Neaktualizované stavební náklady – Stavební ceny v regionu se za poslední tři roky zdvojnásobily, ale majitel domu pojištění neaktualizoval. Při živelné katastrofě zjistí, že pojistné plnění nepokryje ani polovinu nákladů na opravu.
Podpojištění je častým problémem, kterému lze snadno předejít pravidelnou kontrolou pojistné smlouvy. Správné pojištění chrání nejen nemovitost, ale také finanční stabilitu majitele.
Chcete-li se faktoru podpojištění vyhnout, nebo, nejste-li si jistí, zda je vaše nemovitost pojištěna na správnou částku? Vezměte svou pojistnou smlouvu a objednejte se na konzultaci do Pultar a partneři. Naši specialisté vám ochotně poradí.
Na koho se obrátit
Máte otázky k výše uvedenému tématu nebo jste z okolí Lanškrouna a hledáte svého finančního poradce? Neváhejte se obrátit přímo na Tomáše Řeháka, který se o Vás s radostí postará, případné otázky rád zodpoví.
