Dali jste si předsevzetí, že letos dostanete své finance do formy? Že konečně vyřešíte bydlení, dáte si do pořádku pojištění, začnete zhodnocovat úspory či spořit na důchod? Pomůžeme vám s tím a dáme na stůl jasné argumenty, proč tyto kroky už déle neodkládat. Pojďme společně udělat z roku 2025 rok správných finančních rozhodnutí a splněných předsevzetí.
Ochraňte své úspory před inflací
S tím, jak Česká národní banka výrazně snižovala úrokové sazby (celkem o 2,75 %), ostatní banky neotálely a rychle snižovaly i úročení klientům na spořicích účtech a termínovaných vkladech. Úroky ve výši 5 % a většinou i 4 % tak postupně vzaly za své. Dnes se ke 4 % dostanete převážně jen v rámci bonusové akce nebo pásmového úročení pouze pro část vkladu. Realita je spíše mnohem blíže 3 %. ČNB navíc bude ve snižování sazeb s nejvyšší pravděpodobností pokračovat i letos, takže úročení ještě klesne.
Do toho zde máme stále téměř 3% inflaci. Kdo tedy chce, aby se jeho úspory zhodnocovaly nad inflaci, uchovaly si svou hodnotu a ještě něco vydělaly, musí využít některou z možností, které nabízí investiční svět.
Češi významu investování přicházejí na kloub čím dál tím více, jen v podílových fondech mají investováno přes 1 bilion korun a toto číslo se čtvrtletí od čtvrtletí zvyšuje o desítky miliard. Přitom ale má výrazný potenciál na zlepšení, protože v bankách stále leží Čechům další téměř 4 biliony korun. To je obrovské číslo. Určitě je výhodnější být na začátku investičního boomu, než jít pak s davem.
Například v investicích ostře sledovaný index S&P 500, který sdružuje akcie 500 největších amerických společností, vzrostl za loňský rok bezmála o 30 %. Kdo tedy v lednu 2024 vložil své prostředky do fondů, které tento index kopírují, zhodnotil své úspory takřka o třetinu.
Akcie samozřejmě nemusejí být pro každého tou správnou volbou, ale investiční svět nabízí dnes už téměř nepřeberné možnosti, z nichž si vybere vhodný mix skutečně každý. Aniž by to byl odborník.
Například podílové fondy nabízejí pro začínající investory bezstarostné řešení, kdy podle nastavené strategie investici vhodně rozloží do mixu například dluhopisů a akcií. Pokud se budeme bavit o úsporách, o kterých víte, že je budete potřebovat až za nějakých 10 let, můžete si zvolit i dynamičtější fondy zaměřené více na akcie s vyšším potenciálem výnosu než dluhopisy. Takový fond může při zcela střízlivém odhadu zhodnocovat vklady v průměru o 5 a více procent nad inflaci za rok.
Rádi vám pomůžeme se v nabídce lépe zorientovat a vybereme řešení, které vám bude vyhovovat a dlouhodobě zhodnocovat vaše peníze.
Pohlídejte si, ať získáte maximum ze spoření na penzi
V loňském roce stát provedl výrazné změny v penzijních produktech se státní podporou. Upravovala se výše příspěvků i částky, kterou si musí člověk posílat každý měsíc na účet, aby mu stát přispěl.
Za 500 Kč měsíčně vám stát nyní přispěje 100 Kč a příspěvek může dosáhnout až 340 Kč měsíčně, když na účet vložíte každý měsíc 1 700 Kč a více. Ročně tak můžete jen na příspěvcích získat až 4 080 Kč. Další příspěvky nad 1 700 kč měsíčně si můžete až do limitu 48 000 Kč odečíst od daňového základu a ušetřit tak až 7 200 kč na daních.
Státní příspěvek i sleva na dani jsou příjemné, ale u spoření na penzi je nejdůležitější výnos, kterého dosáhnete. Tak vám z vašich pravidelných měsíčních příspěvků může v průběhu let vzniknout klidně několikamilionový finanční polštář na penzi.
Aby se tak stalo, je ale potřeba zvolit u doplňkového penzijního spoření správnou strategii. Pokud před sebou máte ještě dlouhý investiční horizont, například 10 a více let, a peníze držíte s konzervativní strategií, připravujete sami sebe o finance, které by vám mohla vydělat dynamická strategie. Ta se typicky více soustředí na akcie a akciové fondy. V případě dynamické strategie sice může hodnota vložených prostředků více kolísat, ale dlouhý časový horizont dokáže tyto výkyvy vyrovnat a potenciál zhodnocení je zde mnohem větší. Rozdíl ve zhodnocení mezi konzervativní a dynamickou strategií je na dlouhém horizontu klidně i ve statisících korun.
O úplně nejvíc se pak připravují ti, kdo mají úspory stále ještě ve starých transformovaných fondech (tedy v tzv. penzijním připojištění, které šlo sjednávat do roku 2012), které vydělávají kvůli přísným podmínkách jen minimálně. Zatímco peníze v transformovaném fondu vyrostly za posledních deset let jen o 8 %, v mladším doplňkovém penzijním spoření se při zvolení dynamické strategie za stejné období průměrně zhodnotily o více než 75 %.
Nechte si od nás své spoření na penzi proklepnout, ať máte jistotu, že vaše peníze skutečně pracují na zajištění vašeho stáří naplno.
Využijte nový DIP a zhodnocujte úspory na stáří flexibilně
Dlouhodobý investiční produkt je velkou novinkou loňského roku. Umožňuje zhodnocovat úspory na penzi ještě flexibilněji než v doplňkovém penzijním spoření a také zde snáze ušetříte na daních, protože do limitu 48 000 Kč k odečtu od daňového základu se vám započítá každá koruna, kterou na DIP vložíte. Jen je třeba myslet na to, že tento limit je společný pro DIP i DPS a další produkty, jako je pojištění dlouhodobé péče nebo investiční životní pojištění.
Každopádně DIP už nabízí na tři desítky poskytovatelů a dá se vybírat skutečně z pestré škály možností, kdy můžete své prostředky vkládat například i do dnes velmi populárních fondů ETF. DIP si loni založilo přes 80 000 Čechů.
Pokud chcete státní podporu využít na maximum, nabízí se zkombinovat doplňkové penzijní spoření, kam si budete posílat 1 700 Kč měsíčně a získáte nejvyšší státní příspěvek, s DIP, kam pošlete 4 000 Kč, a celkově tak ušetříte nejvyšší možnou částku na daních.
Myslete na zadní vrátka a chraňte se kvalitní pojistkou
Nedává smysl zhodnocovat svůj majetek a nemít pohlídaná zadní vrátka. Proto existuje pojištění, které vás podrží, abyste se vypořádali s následky vážných nemocí, úrazů, ale i majetkových škod. Loňské povodně jasně ukázaly, jak nemilosrdné dokážou přírodní živly být – lidé přišli o nemovitosti, auta a vybavení domácností nebo firem za více jak 20 miliard korun. A to jsou jen škody hlášené pojišťovnám… Počet majetkových škod je vysoký i bez povodní, loni jen za první pololetí došlo k téměř 14 tisícům nahlášených škod po vichřici, 25 tisícům vodovodních škod nebo více jak 10 tisícům poškození elektroniky.
Odborníci předpokládají, že projevy počasí u nás budou stále divočejší. Je to vidět i na rostoucím počtu pojistných událostí, kterých bylo jen za první tři čtvrtletí loňského roku 2,56 milionu, meziročně o 14 % více. A na svědomí to nemají pouze povodně, ale výrazně přibývá škod po vichřicích a prudkých lijácích.
Mít proto pojištěný svůj majetek – domácnost a nemovitost, odpovědnost za škody způsobené ostatním a povinné ručení k vozidlům by mělo patřit do vaší pojistné „KPZ“. A máte-li novější vůz nebo na něm závisí vaše práce, určitě zvažte i havarijní pojištění. Věděli jste, že ročně se na silnicích stane téměř 100 tisíc nehod, které šetří policie?
Pokud vám zatím některá z těchto pojistek chybí, nechte si u nás spočítat, jak za relativně nízké pojistné získáte kvalitní ochranu pro následky nenadálých událostí, které dokážou doslova zruinovat sebelepší rodinný rozpočet.
Nezapomínejte ani na sebe a své zdraví. České statistiky mluví bohužel jasně – jeden ze tří lidí onemocní během svého života rakovinou a každý čtvrtý člověk na nějakou formou rakoviny zemře. V Česku žije přes čtvrt milionu lidí, kteří se s rakovinou léčí nebo se z tohoto onemocnění zotavují. Infarkt myokardu nebo mrtvice postihnou každého pátého člověka nad 50 let. A ve více jak 97 % případů jsou to vážné nemoci, které způsobí lidem trvalou invaliditu, kvůli níž si nemohou naplno vydělávat. Existují pojištění, která kryjí až 67 různých onemocnění a nabízejí skutečně komplexní ochranu.
Správně nastavené rizikové životní pojištění ochrání vás a vaše blízké před finančními následky přesně takových kritických situací, kdy jde nejen o zdraví, ale velmi často také o záchranu zdravého rodinného rozpočtu. Životní pojištění není žádný přepych, ale naprosto racionální rozhodnutí, jak ochránit svůj majetek v těžkých chvílích. Pomůžeme vám pojištění vybrat a nastavit tak, abyste se o něj mohli skutečně opřít.
Máte už pojištění sjednané? Skvěle! Každou smlouvu se rozhodně vyplatí alespoň jednou za dva roky projít a případně zaktualizovat. Protože v posledních letech kvůli vysoké inflaci vše zdražovalo, mohou být sjednané pojistné částky nedostatečné, a kdyby došlo k pojistné události, nemusely by stačit.
Tzv. podpojištění je velmi zákeřné zejména u pojištění nemovitostí, kdy pojišťovny mohou v případě pojistné události krátit výrazně své plnění a vyplatit jen zlomek škody. Takto podpojištěných je přitom v České republice na 70 % nemovitostí. Nebuďte mezi těmi, komu hrozí nepříjemné překvapení, a raději si nechte svá pojištění zkontrolovat.
Nemovitosti nečekají a rostou
Čekat s nákupem nemovitosti na pokles úrokových sazeb hypoték se vám nevyplatí. Pokud splňujete podmínky pro přidělení hypotéky (což vám velmi rychle zjistíme) a máte vyhlédnutou nemovitost, na pokles úroků nečekejte. Koupi nemá smysl odkládat, protože hlavní roli z pohledu splácení hypotéky hraje pořizovací cena, až pak výše úrokové sazby.
Nabídkové ceny nemovitostí se už loni vyrovnaly rekordnímu roku 2022. Cena průměrného 70metrového bytu poprvé přesáhla hranici 5 milionů korun. O atraktivní nemovitosti se zájemci začali dokonce přeplácet. A i podle našich analýz ceny nemovitostí v naprosté většině regionů porostou dál. Naopak úrokové sazby hypoték okolo 1 až 2 procent, které bývaly běžné v uplynulé dekádě, zůstanou minimálně pár let v říši snů.
Vyčkávat, až úroky hypoték klesnou o pár desetin procenta, zatímco nemovitost zdraží o statisíce, není racionální. Co ušetříte na měsíční splátce díky o něco nižšímu úroku, to zcela vymaže a překoná růst ceny nemovitosti. Jednoznačně výhodnější je koupit levnější nemovitost, vzít si hypotéku s kratší fixací úrokové sazby do tří let a po uplynutí fixace získat velmi pravděpodobně lepší úrok a nižší splátku.
Pokud přemýšlíte místo o koupi spíše o rekonstrukci stávajícího bydlení, můžeme se společně podívat na aktuální nabídky stavebních spořitelen, které nabízejí zvýhodněné úvěry k dotacím na „zelené bydlení“, díky nimž dokážete například výrazně snížit své výdaje za energie.
Ať už je to pojištění, investice nebo úvěry pro vyřešení vašeho bydlení, dokážeme se vám o všechny tyto věci kompletně postarat, abyste měli klid. Tak se nám ozvěte a hned zkraje roku si odškrtněte důležité předsevzetí, že budete mít své finance v pořádku.
Na koho se obrátit
Zaujal vás tento článek? Neváhejte nás kontaktovat
