Jako eso v rukávu. Sjednat si hypotéku za výhodnějších podmínek pro předčasné splacení do konce srpna ještě stihnete

Už jen měsíc a půl mají do konce srpna ti, kteří chtějí sjednat hypotéku za podmínek, které jsou výrazně mírnější v případě předčasného splacení, což se týká i refinancování úvěru jinou bankou. Předčasné splacení hypotéky uzavřené od 1. září může vyjít i na desítky tisíc korun a výrazně tak snížit výhodnost případného refinancování.

„U hypoték sjednaných od 1. září bude moct banka účtovat až 1 procento z nesplacené výše úvěru. V případě jistiny 3,5 milionu korun to je až 35 tisíc korun. Při stávajících podmínkách zaplatí klienti v případě předčasného splacení maximálně tisícikorunu,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust.

Banky a stavební spořitelny budou moct nově zpoplatňovat předčasné splacení úvěrů na základě změny zákona. Při předčasném splacení mohou klientům naúčtovat 0,25 procenta z nesplacené jistiny (výše úvěru) za každý rok do konce fixace, a to až do celkové výše 1 procenta.

Je to eso v rukávu. Klient má lepší vyjednávací pozici při žádosti o snížení úrokové sazby u své stávající banky nebo může odejít ke konkurenční bance mimo fixační období za minimální poplatekKarolína Bedáňová, hypoteční specialistka Hypolife

V posledních měsících je patrné oživení hypotečního trhu. V červnu poskytly banky hypotéky za více jak 24 miliard korun, nejvíce za poslední dva roky. Meziročně je to nárůst o více jak 70 procent. Čísla za první polovinu roku jsou srovnatelná se stejným obdobím v roce 2020. Zájem o hypotéky stoupá, přestože úrokové sazby zatím razantněji nepřekonaly ještě psychologickou hranici 5 procent.

„Byť Česká národní banka v červnu opět snížila úrokové sazby, v případě hypoték s delší fixací se úroky i nadále drží v průměru nad hranicí 5 procent, což je dáno vyšší cenou financování, do které banky započítávají právě riziko odchodu klienta,“ dodává Libor Vojta Ostatek.

Pro ty, kteří mají vyhlédnutou nemovitost a potřebují její pořízení financovat pomocí hypotečního úvěru, se tak nyní nabízí šance sjednat si hypotéku ještě za stávajících podmínek, což se v příštích letech může ukázat jako významná výhoda.

Silnější pozice při jednání s bankou

„Je to eso v rukávu. Klient má lepší vyjednávací pozici při žádosti o snížení úrokové sazby u své stávající banky nebo může odejít ke konkurenční bance mimo fixační období za minimální poplatek,“ říká o uzavření hypotéky za stávajících podmínek Karolína Bedáňová, hypoteční specialistka ze společnosti Hypolife.

Vzhledem k růstu cen nemovitostí, které se již počátkem roku odrazily od momentálního dna, tak může být výhodnější nečekat na výraznější pokles hypotečních sazeb, ale uzavřít hypotéku nyní a mít „volné ruce“ pro případné pozdější refinancování. Z hlediska výše měsíční splátky hraje hlavní roli cena nemovitosti, až pak výše úrokové sazby.

„U hypoték sjednaných od 1. září bude moct banka účtovat až 1 procento z nesplacené výše úvěru. V případě jistiny 3,5 milionu korun to je až 35 tisíc korun. Při stávajících podmínkách zaplatí klienti v případě předčasného splacení maximálně tisícikorunu,“Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trust

„Výběr konkrétní banky a fixace úvěru záleží vždy na klientově situaci a vyjednání individuálních podmínek. Protože v budoucnu očekáváme snižování úrokových sazeb, zpravidla dnes volíme tříletou fixaci, během níž by mělo dojít k poklesu sazeb a klient bude mít možnost získat výhodnější úrok. Novým kritériem pro výběr banky je i retence, tedy to, co banka dělá a nabízí, aby si klienty udržela,“ uvádí Karolína Bedáňová.

I přes prázdninovou dobu mají zájemci o hypotéky stále ještě čas úvěr získat za stávajících podmínek, už ale není na co čekat.

„Pokud máte již nemovitost vybranou, tak s aktivním poradcem se dá hypotéka do 1. září ještě sjednat. Pokud nemovitost teprve hledáte, tak byste si měli opravdu pospíšit. Rychlost vyřízení všech formalit nezávisí jen na poradci a bance, ale také na klientovi a jeho schopnosti dodat potřebné podklady,“ dodává Karolína Bedáňová s tím, že je vhodné konzultovat nastavení hypotéky s odborníkem. Řada zájemců má zkreslené představy o svých finančních možnostech. Týká se to například výše úvěru, který může banka vzhledem k příjmům a závazkům žadatelů přidělit.

Kdy lze splácet bezplatně?

Od letošního roku je možné splatit hypotéku či její část bezplatně v těchto případech.

• Na konci fixace nebo do 3 měsíců od oznámení nové výše úrokové sazby. Banku je třeba informovat s předstihem alespoň 2 měsíců.
• V tíživé životní situaci, například při dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo úmrtí dlužníka, případně jeho manžela či partnera, pokud to zásadně sníží schopnost splácet.
• Při rozvodu a vypořádání společného jmění manželů, pokud se týká i nemovitosti financované úvěrem (nebo sloužící k jeho zajištění).
• Při prodeji nemovitosti, jíž se úvěr týká, pokud od uzavření smlouvy o úvěru uběhlo alespoň 24 měsíců.
• Jednou ročně, měsíc před výročím smlouvy, můžete splatit jednorázově až čtvrtinu zbývajícího dluhu.
• Výjimku má také plnění z pojištění určeného k zajištění splácení úvěru