V České republice teď na střechách domů rostou solární panely jak houby po dešti. A stejně tak přibývá zateplených fasád či tepelných čerpadel a mnozí si pak na zahradách staví třeba skleníky. Cíl je jasný – uspořit za vysoké ceny energií či potravin, být více soběstačný a zároveň pomoct životnímu prostředí. Jak ale takovou investici do ekonomického i ekologického řešení financovat, když vlastní úspory nestačí, nebo si je chcete nechat jako rezervu? Vhodnou možností je úvěr ze stavebního spoření, který má například oproti spotřebitelskému úvěru i hypotéce několik plusů. Je často rychlejší i levnější.
Vzít si na rekonstrukci nemovitosti, instalaci solárních panelů nebo třeba zateplení fasády úvěr ze stavebního spoření je určitě možnost, která stojí za zvážení. V některých případech lze takto financovat například i stavbu garáže, nebo dokonce zahradní domky nebo jiné stavby na zahradě, i když u takových objektů narazíte na nějaká ALE. Vyplatí se takovou variantu probrat s odborníkem, který vám pomůže, abyste na úvěr dosáhli, i kdyby to nemělo být ze stavebního spoření.
Úroková sazba se slevou
Zásadní otázkou je, o jak velkou rekonstrukci či výstavbu půjde. Při velkých rekonstrukcích je již na zvážení možnost hypotéky, ale při potřebě úvěru do 1 milionu korun, což by mělo na pořízení solárních panelů a zateplení běžného rodinného domu bohatě vystačit, je úvěr od stavební spořitelny určitě vhodným řešením. Například oproti běžnému spotřebitelskému úvěru většinou získáte výhodnější úrokovou sazbu. Když budete navíc pořizovat fotovoltaiku nebo jiná „zelená“ řešení, některé stavební spořitelny vám sazbu ještě zlevní.
Rozdíly v nabídkách stavebních spořitelen jsou poměrně malé a úvěry od nich jsou i lépe předvídatelné. Víte, do čeho jdete a jakou nabídku obdržíte. To u spotřebitelských úvěrů mohou podle poskytovatele, který si vyhodnotí žadatelovy parametry podle různých registrů, úrokové sazby létat i přes 10 procent.
Delší splatnost
Výhoda úvěru ze stavebního spoření oproti spotřebitelské půjčce je i v delší době splatnosti, čímž méně zatížíte váš měsíční rozpočet. Na rozdíl od bank zase stanovují stavební spořitelny pro klienty vyšší věkovou hranici, do kdy musejí úvěr splatit, a to většinou až do 70 let. I toto hledisko tak může hrát roli pro starší klienty, kterým by banka hypotéku nedala, případně trvala na krátké době splatnosti. I když je v porovnání s hypotékou sazba u úvěru ze „stavebka“ o něco vyšší, získat takový úvěr je procesně výrazně jednodušší a rychlejší než v případě hypotéky.
Kolik peněz se dá s pomocí úvěru od stavební spořitelny čerpat? U úvěrů zajištěných nemovitostí záleží výše stejně jako u hypoték na hodnotě zástavy a tzv. LTV, tedy poměru mezi výší úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti. U nezajištěných úvěrů je možné získat maximálně 3,5 milionu na pořízení družstevního bydlení nebo 2,5 milionu na klasické účely, jako je výstavba a podobně. Pro rekonstrukce dokáží všechny stavební spořitelny nabídnout minimálně 1 milion korun.
Předčasné splacení bez problémů
Když zůstaneme například u záměru pořídit fotovoltaické panely, může člověk dnes narazit na vyčerpané kapacity výrobních a montážních firem. I když pak samotná instalace proběhne třeba až příští rok, smlouvu o dílo lze sepsat s firmou již dnes, což vám pak bude ve stavební spořitelně stačit pro zajištění stávajících podmínek úvěru, který začnete čerpat později.
Pokud získáte na solární panely nebo zateplení fasády dotaci od státu, můžete ji bez obav využít pro splacení úvěru. Máte právo úvěr kdykoliv splatit částečně nebo celý, je to stejné jako u hypotéky. A rovněž si můžete zaplacené úroky odečíst od daňového základu.
Sečteno podtrženo, obzvlášť když potřebujete čerpat úvěr v nižší hodnotě do jednoho milionu korun, jsou stavební spořitelny vhodným místem, kde o půjčku zažádat. Úvěr získáte poměrně rychle, můžete si nastavit dlouhou dobu splatnosti a nezatížíte svůj měsíční rozpočet. Úvěr pak můžete bez problémů zčásti umořit, když dostanete vyplacenou státní dotaci na zelená řešení. Rádi vám se vším poradíme a podle vaší situace najdeme na trhu nejvhodnější řešení, díky kterému si splníte své plány.
Stavební spoření vs. spotřebitelský úvěr
+ zpravidla nižší úroková sazba; delší doba splatnosti, větší předvídatelnost
– musí být využit většinou na potřebu související s bydlením
Úvěr ze stavebka vs. hypotéka
+ snazší a rychlejší získání; vyšší věková hranice pro splacení
– o něco vyšší úroková sazba; nižší objem financí, které lze čerpat
A ještě jedno doporučení. Pokud už máte na střeše solární panely, nebo jste třeba zateplovali, či jinak rekonstruovali svou nemovitost, myslete na aktualizaci pojistné smlouvy. Kvůli úpravám stoupla hodnota nemovitosti, a když smlouvu neaktualizujete, pravděpodobně vám hrozí podpojištění, kdy od pojišťovny zpravidla nedostanete vyplacenou plnou výši vzniklých škod. Když vezmeme do úvahy následky po požáru těžce uhasitelných solárních panelů na střeše, je to zbytečné hazardování, které lze ale velmi rychle vyřešit. Vyplatí se také zkontrolovat, zda máte pojištěnou elektroniku v rámci domácnosti.
Když jste postavili na zahradě nově skleníky, altány nebo jinou zahradní architekturu, můžete pojištění snadno rozšířit i na ně. Některé pojišťovny požadují kompletní soupis vedlejších staveb, jiné je berou jako soubor staveb a je pak třeba především zkontrolovat výši limitů, do kterých bude pojišťovna ochotna plnit. Jsme připraveni vám pomoct i v této oblasti, abyste měli klid.
