Rok 2024 je mimo jiné i rokem změn v oblasti hypotečních úvěrů. V posledních dvou letech se kvůli vysokým úrokovým sazbám a přísným parametrům ČNB zhoršila dostupnost hypoték. Možná jste také v médiích zaznamenali diskusi o znovu zavedení sankcí za předčasné splacení hypotéky, které byly v roce 2019 téměř zrušeny.
Co se tedy změnilo? Dne 29. 12. 2023 byla v tichosti schválena Novela zákona o spotřebitelském úvěru. V platnost vešla hned 1. 1. 2024. Novela znovu zavádí sankce za předčasné splacení hypotečních úvěrů. Klientovi, který doplatí svou hypotéku před koncem fixačního období bude banka účtovat 0,25 % za každý nedokončený rok fixace, max. 1 %.
Zjednodušeně řečeno:
Pokud doplácíte hypotéku se zůstatkem 3.000.000 Kč, máte 5letou fixaci a tento krok učiníte v 2. roce fixace, banka je oprávněna účtovat si sankci 0,25 % × 3 × 3.000.000 Kč.
Do výpočtu však vstupuje ještě tzv. referenční sazba, průměrný úrok na trhu vyplývající z hypoték uzavřených za poslední 3 měsíce. Tuto sazbu bude ČNB nově zveřejňovat od 1. 4. 2024. Pokud bude referenční sazba vyšší než úrok vaší hypotéky, zaplatíte bance sankci ve výši administrativních nákladů cca 1.000 Kč. Pokud bude nižší budou uplatňována sankce dle výpočtu banky. Celkově se dá říci, že sankce nebudou nijak dramatické, ale budou.
Dobrou zprávou je že účinnost těchto změn vejde v platnost až 1. 9. 2024. Od tohoto data se bude týkat nově uzavřených hypoték a těch, kterým se změní fixace. Do té doby se schvalují hypotéky za starých „bezsankčních“ podmínek.
Další dobrou zprávou je, že ČNB dočasně pozastavila aplikaci přísných parametrů DTI a DSTI. Těmito parametry byly banky hlídány, jak velkou hypotéku a s jak velkou splátkou mohou klientovi půjčit, s ohledem na jeho akceptovatelný příjem. Nově si tyto parametry hlídá každá banka sama a je zde prostor jednat o podmínkách.
ČNB také začala snižovat úrokové sazby. Avizuje, že ve snižování úrokových sazeb hodlá letos pokračovat. Předpokládá se pokles cca 0,1 % měsíčně. Do roka bychom se tak mohli dostat na hypotéky okolo 4 %. Samozřejmě pokud nenastanou nepředvídatelné ekonomické situace nebo se výrazně nezvýší inflace.
Pokud již delší dobu odkládáte záměr investice do vlastního bydlení, nastala vhodná doba jej řešit. Nemusíte ani čekat na nižší sazby. Vzhledem k tomu, že do 1. 9. 2024 schvalujeme hypotéky bezsankční můžete svůj záměr vyřešit nyní a v průběhu fixace se na banku obrátit ohledně snížení sazby. Banka ví, že jí můžete v podstatě kdykoli odejít a proto bude mít zájem se s Vámi dohodnout.
Neočekává se, že by se měl dostavit nějaký výrazný pokles cen nemovitostí. Spíše naopak. Ve chvíli, kdy se na trh vrátí kupní síla, novostavby či zrekonstruované nemovitosti nacházející se v atraktivní lokalitě zamíří směrem vzhůru.
Z této rovnice tedy celkem jasně vychází výsledek, že pokud si chcete s pomocí hypotéky pořídit vlastní nemovitost, máte nyní po více jak 2 letech opravdu dobrou příležitost. Nyní je snazší hypotéku získat, sazby už o něco klesly a ceny nemovitostí ještě nezačaly naplno růst.
Lenka Jonášová | hypoteční specialista Pultar a partneři s.r.o.
Na koho se obrátit
Zaujal vás tento článek? Neváhejte nás kontaktovat
