PREMIUM: Bez plánu to nejde

V listopadovém čísle Zpravodaje, jsem se snažil popsat, jak u nás probíhá AUDIT SMLUV a co klientovi přináší. Dalším krokem ze strany klienta je volba. Může se po auditu a zjištěných skutečnostech vrátit k jeho původnímu modelu „servisu“. Ať to již je samo-doma, nebo teta v pojišťovně, či nějaký jiný rádce. Nebo může zvolit službu PREMIUM a stát se plně součástí servisu Pultar a partneři. Velká většina potenciálních klientů se tak rozhoduje a volí si PREMIUM. Někteří naplno, jiní třeba na roční zkoušku. To je fér. Když již za něco platím, tak ať to stojí za to. Co je čeká jako další krok? Bez plánu to nejde. To znamená, že dalším krokem spolupráce po auditu smluv je sestavení plánů. My máme pro klienty takové tři základní pilíře. Finanční plán, Investiční plán a Úvěrový plán. Všechny tyto plány jsou šité přímo na míru danému klientovi, žádný plán není stejný. A každý rok, při Výroční schůzce tyto plány aktualizujeme. Jsou skutečným vodítkem pro různé finanční situace v rodinných cílech. V aktuální složité době s vysokou inflací, vysokými úroky na hypotékách, nárustem cen energií a dalšími událostmi jsou výborným pomocníkem.

Co takový plán obsahuje? Přečtěte si více…

Finanční plán

Tento plán slouží zejména jako přehled rodinných příjmů a důležitých výdajů. Dává nám přehled o toku peněz finančními produkty. Říká nám, zda a kolik prostředků nám zbývá pro práci na cíle – jinými slovy, kolik prostředků můžeme bez obav investovat. Ve finančním plánu se klienti dozví, proč a jak je nutné zabezpečit jednotlivé osoby rodiny zejména z pohledu významu jejich příjmu pro rodinný rozpočet. Co by se dělo, kdyby jeden z příjmů vypadl? Jak by rodina tento výpadek řešila? Zde nastavujeme efektivní rizikové životní pojištění. Stejný důraz klademe na finanční rezervy rodiny. Má rodina dostatečné rezervy? Jak velké rezervy jsou potřeba? A když už rezervy máme, kam je uložit, aby nám je inflace nesežrala. Stejným způsobem uděláme přehled i o majetkových pojistných smlouvách. Dům, byt, chata, auto, další auto. Přepočítáme, zda je pojištění majetků správně nastaveno a doporučíme ideální řešení. Zároveň si poznamenáme důležité datumy, tzv. výročí smluv, ke kterým vždy smlouvy znovu aktualizujeme. V případě, že během roku přijde pod ruku zajímavější nabídka krytí rizik, tak ji s klientem probíráme. Důležitou součástí plánu je přehled základních klientových přání a cílů. Ten je následně základem pro Investiční plán. Poslední a nejvíce očekávanou částí finančního plánu je shrnutí. Klient zde nachází celkový přehled svých produktů, přehled důležitých datumů, částky, které za produkty hradí. Dozvídá se naše doporučení, která by měla celý plán poskládat jako puzzle. Nejvíce klienty zajímá je otázka: Kolik jsem dnes za produkty platil, kolik platit budu a kolik mi zbyde na investování. Finanční plán na tyto otázky dává jasné odpovědi.

Investiční plán

Investiční plán vychází z finančního plánu. Přehled cílů, které si klient nadefinoval přetavujeme do základních pravidel bezpečného investování. Nejdůležitější částí je dobře nastavená finanční rezerva. Ta je spočítaná z násobku běžných měsíčních výdajů rodiny. Obvykle platí, že nezačneme investovat na dlouhodobé cíle, dokud nemáme dostatečnou rezervu pro případy nepohody. Následně s rezervami pracujeme, aby nezůstaly ležet ladem na běžných či spořících účtech. Inflace je krutá a nemilosrdně tyto rezervy okusuje. Základem Investičního plánu je diverzifikace. My pro to používám tři šuplíky. Krátkodobý, střednědobý a dlouhodobý. Krátkodobý šuplík slouží na cíle v horizontu 1-3 roky. Sem ukládáme i rezervy pro případ běžné potřeby. Aktuálně úročíme tyto rezervy ve výši 6,5% p.a. a jsou rychle k dispozici zpět klientovi.

Střednědobý šuplík slouží pro cíle v období 4-9 let. Tady je horizont obdobný jako ve stavebním spoření. To si klienti dobře umí představit. My ovšem místo stavebního spoření používáme řadu jiných, efektivnějších a vhodnějších nástrojů. Stavební spoření používáme také, ale má svůj význam zejména v úvěrovém plánu.

Dlouhodobý šuplík je potom pro cíle v horizontu delším než 9 let. Typickým příkladem cíle v tomto šuplíku je renta, nebo chcete-li důchod. Pravidelná měsíční částka pro chvíle, až jednou nebudu pracovat. Nebo studia dětí či dětem do života. Dříve často používaná stavební spoření nejsou na např. 18letý horizont tak efektivní jako podílové fondy. Klienti často neznají všechny možnosti pro efektivní a správné investování. Proto nad sestavením investičního plánu trávíme mnoho času, často i několik hodin. Vyplatí se to.

Úvěrový plán

Více než kdy jindy nabyl na významu úvěrový plán. Vysoká inflace, rostoucí ceny stavebních materiálů, růst cen nemovitostí. Na druhé straně vysoká sazba na úvěrových produktech zdražila dostupnost vlastního bydlení. Klienti často odkládají realizaci výstavby nebo nákupu nemovitostí. Čekají až bude vhodnější situace. Řada klientů začíná svůj samostatný život a o samostatném bydlení teprve přemýšlejí. Někteří jsou zaměstnanci, jiní jsou řemeslníci, podnikatelé. Zpřísňující se podmínky pro poskytování úvěrů řadě z nich překazily plány na vlastní bydlení. A tak přicházejí za námi a plánujeme. Sestavujeme různé varianty pro budoucí řešení. Jaký je podíl mých peněz na výši hypotečního úvěru? Kolik mi banka půjčí? Kolik si vlastně mám půjčit? Jaké je to správně řešení? Jaký daňový základ je potřeba, aby byl klient-podnikatel pro banku bonitní. To všechno jsou otázky, které řeší úvěrový plán. Až bude vhodná příležitost, budou naši klienti připraveni.

Ještě žádný z těchto plánů nemáte? Ozvěte se a něco vymyslíme.